¿Sabes qué es la cláusula de suelo? Es una de las condiciones que aplican las entidades financieras que ofrecen préstamos hipotecarios y que no permite a los usuarios sacar ventaja de un euríbor bajo.
El euríbor es un indicador europeo con el cual se calculan las tasas de interés, y este tiene fluctuaciones todo el tiempo. Dichas tasas de interés se actualizan todos los años, de acuerdo a cómo esté el indicador del euríbor. Lo que sucede es que, dada la volatilidad del euríbor, muchas hipotecas incluyen en sus contratos cláusulas de suelo y techo. Lo que esto significa es que se instaura un mínimo y un máximo interés que se puede pagar, sin importar si el euríbor ha caído o subido.
Fue en el 2008 en que el euríbor alcanzó su máximo porcentaje, el cual fue más de 5%. ¿Se activaron entonces las cláusulas de techo? En realidad no, considerando que las organizaciones bancarias habían puesto un 13% de techo. Sin embargo, desde el año 2009 el euríbor ha tenido una caída rápida. Pero, ¿se han beneficiado los usuarios de esta caída del euríbor? La respuesta es que no, gracias a las cláusulas de suelo, que en este caso sí que se activaron. El euríbor alcanzó a estar en 3% y hasta 1%, no obstante, muchos contratos con las cláusulas de suelo entraron en vigencia. Las tasas mínimas, por lo general, estaban entre 2% y 3%. El contraste tan marcado entre las cláusulas de suelo y las cláusulas de techo hizo que muchos usuarios se enteraran de estas cláusulas y que incluso se organizaran para demandar colectivamente.
Estas demandas llevaron a que en 2013 el Tribunal Supremo de España declarara nulas las cláusulas de suelo y techo que fueron abusivas, por distintas razones. Además, las entidades financieras, de acuerdo al Tribunal, están obligadas a llevar a cabo la devolución del dinero cobrado por las cláusulas de suelo. Es importante mencionar que las cláusulas de suelo fueron declaradas nulas por el Tribunal Supremo en gran parte por la falta de transparencia de las entidades bancarias. Los usuarios, por lo general, no estaban enterados de la existencia de estas cláusulas y pensaban que habían firmado otro acuerdo. Ten en cuenta que si tu banco te informó acerca de la existencia de estas cláusulas, entonces no tienes derecho a reclamar una revisión, ni a que te devuelvan ese dinero.
Tal vez te estarás preguntando, ¿cómo hago para saber si mi hipoteca tiene cláusula de suelo? Lo primero que debes hacer es revisar el contrato del préstamo hipotecario para ver si contiene alguna de las siguientes:
El mínimo interés que se puede aplicar es del (…)%
El límite del tipo de interés nominal anual mínimo que se aplica será del (…)%
“El tipo de interés percibido por este préstamo hipotecario no podrá ser menor al (…) %”
“El tipo de interés nominal anual efecto de cada oscilación nunca podrá ser mayor al (…) % ni menor al (…) %”
Otra cosa que puedes hacer es consular el recibo del préstamo hipotecario y sumar el diferencial más los intereses. Si la sumatoria es menos a lo que en realidad estás pagando, entonces hay una cláusula de suelo.
Vicente Fleites(LinkedIn)Yo soy Vicente Fleites - 10 años de experiencia en planificación de finanzas personales. Soy garante de la calidad informativa del español en PrestamosFrescos. Mas informacion...
