Préstamos para Autónomos, Pymes y Emprendedores

Enlaces rápidos:

• Los autónomos y el acceso a los préstamos para autónomos 
• Las vías de financiación y de préstamos para autónomos 
• Las finalidades de los préstamos para autónomos 
• ¿Qué requisitos son necesarios? 
• Los préstamos para autónomos, pymes y emprendedores, y sus grandes ventajas 

¿Eres autónomo o estás pensando en emprender un nuevo negocio? ¿Tienes una pequeña o mediana empresa a tu cargo, se han retrasado algunos cobros y tienes dificultades de liquidez?

Si tu respuesta a alguna de estas preguntas es afirmativa, es posible que te hayas encontrado con la dificultad de obtener un préstamo personal u otro tipo de inyección de financiación por parte del banco de toda la vida. ¿Cómo es posible?

Los bancos, mediante las directrices del Banco de España, siguen restringiendo el acceso a créditos y financiación y han aumentado su perfil de riesgo a raíz de la crisis económica. Eso significa que, en el caso de los autónomos, pymes y emprendedores, los bancos tratan con mucha cautela sus solicitudes de préstamo a no ser que tengan un valor añadido, avales, garantías, etcétera.

¿Cómo va a conseguir un historial sólido un emprendedor o un autónomo que acaba de empezar? Es muy difícil. Por eso muchos de estos empresarios se encuentran huérfanos a la hora de conseguir préstamos. 

Los autónomos y el acceso a los préstamos para autónomos

Un autónomo es un trabajador por cuenta propia, encargado de llevar su propia empresa y administrarla para realizar su actividad económica escogida. Se llaman también empresarios individuales y, en muchos casos, emprendedores.

Dentro del colectivo de autónomos, que es uno de los de más peso en la economía empresarial de España, y porque crean mucho empleo, hay distintos tipos de autónomos:

• Los trabajadores autónomos: personas que llevan el negocio en su nombre y pueden contratar a otros trabajadores si lo necesitan.
• Los autónomos societarios: son autónomos que han constituido una sociedad (empresa) jurídica y mercantil aparte para proteger su responsabilidad, que ahora será limitada respecto a la empresa.
• Los autónomos dependientes o TRADE: son autónomos que por algún motivo facturan el 75% de sus ganancias o más a un solo cliente. No pueden contratar a personas y deben formalizar un contrato con el cliente.
• Los autónomos profesionales: se dedican a profesiones liberales, colegiadas o no, como los abogados, economistas, arquitectos o ingenieros. Trabajan para más de un cliente.
• Los autónomos colaboradores: son familiares directos o hasta tercer grado de un primer autónomo que ya está trabajando, y permiten que de forma muy fácil puedan colaborar con él dándose de alta en Seguridad Social pero no en Hacienda.
• Los autónomos agrarios: un grupo específico que se dedica al sector agrícola y tienen su propio régimen. El 50% de sus ingresos deben venir de tareas agrarias.

Las vías de financiación y de préstamos para autónomos

Algunas de las opciones más usadas por empresarios, pequeños emprendedores y autónomos son:

• El descuento de pagarés para cobrar facturas antes de que llegue la fecha de vencimiento, lo que permite conseguir la liquidez imprescindible para el negocio de manera inmediata.
• Las líneas de crédito son un tipo de financiación para empresas, pymes y autónomos en España que, de forma parecida a los productos para particulares, permiten disponer de una cantidad de dinero a mano y sin muchos trámites.
  • Hay algunas líneas de crédito que gestiona el gobierno, como la famosa línea ICO (de las siglas Instituto del Crédito Oficial), que permite obtener financiación pública con carencia y a condiciones competitivas, aunque sólo una vez por empresa (normalmente al inicio).

A partir de ahí, hay otras formas de obtener financiación que dependen tanto de la empresa en si como de la persona que hay detrás, ya que será ésta quien asuma las consecuencias:

• Préstamos bancarios: normalmente los bancos suelen trabajar más para los particulares que para las empresas, y exigen muchos requisitos. Sólo las mayores empresas acceden a los servicios de banca para empresas.
• Préstamos en plataformas entre particulares, gracias a las cuales inversores anónimos podrían financiar el proyecto empresarial
• Préstamos privados: sólo los pueden solicitar los autónomos en tanto que son persona física y persona jurídica en una misma persona, pero no se pueden pedir a través de la empresa.
• Préstamos con garantía hipotecaria: utilizando un inmueble como aval, con el consiguiente riesgo de que la propiedad sea embargada si no se liquida la deuda a tiempo.

Las finalidades de los préstamos para autónomos

Normalmente, las entidades no van a revisar en qué empleas el dinero una vez lo hayas obtenido, aunque algunas sí que lo preguntan, a título informativo, durante la solicitud. Sea cual sea el caso, los préstamos para autónomos son perfectos para:

• Hacerse cargo de gastos imprevistos con los que no contabas como autónomo, y que vienen cuando menos lo esperas cuando llevas una empresa.
• Pagar sueldos de trabajadores o proveedores
• Cubrir gastos de inversión del negocio al principio: tasas, impuestos, notario, gestoría, etc.
• Pagar alquileres o fianzas del local
• Inversión en material, equipo, inventario u oficina para emprender
• Reformar el espacio para llevar a cabo la actividad económica, realizar estudios, proyecto, aislamientos, etc.
• Pagar el traspaso, si se ha adquirido un negocio en marcha
• Cubrir los costes mensuales de autónomos (cuota a la Seguridad Social, IVAs trimestrales, etc.)
• Comprar un vehículo para llevar a cabo la actividad comercial o de servicios
• Cualquier otro gasto posible

¿Qué requisitos son necesarios?

Depende del tipo de financiación, pero por lo general cualquier autónomo deberá tener a mano los siguientes documentos en algún momento del proceso: 

• DNI o NIE
• Extracto bancario
• Copia del documento de alta de autónomos en Hacienda y en Seguridad Social, o de los documentos de constitución de la empresa
• Un plan de negocio simple donde se refleje el gasto previsto o la inversión
• Declaraciones de Hacienda de los últimos ejercicios, IRPF
• Pago del último recibo de autónomos
• Justificante de ingresos regulares, pagos a cuenta u otros ingresos
• Balance, si se dispone de él
• Certificado de estar al corriente de las obligaciones tributarias

Normalmente no se necesita tener una facturación mínima para conseguir préstamos para autónomos.

Es posible que, dependiendo del importe, la entidad solicite que se presente un aval. En estos casos, un aval personal (otra persona que avale solidariamente el contrato) debería bastar.

Los préstamos para autónomos, pymes y emprendedores, y sus grandes ventajas

Ir en busca de liquidez no debería ser una epopeya ni estar sometida a grandes papeleos ni burocracia, por eso existen muchas alternativas a la financiación tradicional que se han puesto de moda hoy en día dada su rapidez, su flexibilidad y su confidencialidad en todo el proceso.

Los préstamos para autónomos abren un abanico de precios, requisitos y condiciones muy amplio, con importes que pueden superar los 400.000 euros. Al final, este aspecto lo determinará la capacidad económica del autónomo, su plan de negocio, su historial y su facturación, si la tiene.

Antes de enviar una solicitud, es bueno estudiar estos aspectos y fijarse también en las distintas entidades que ofrecen estos créditos, para dar con los que tengan menos comisiones o gastos que encarezcan el precio final. Nunca se debe ir a por la primera opción que te ofrezcan: comparar es clave.

La mejor opción pasa por comparar las posibilidades y ofertas, variar con los simuladores e ir probando hasta encontrar la financiación que mejor se adecúe.