Reunificar deudas

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• ¿Qué es la reunificación de deudas?
• Ejemplo
• Los principales tipos de reunificación de deudas
• Reunificación de deudas con hipoteca
• Reunificación de deudas sin hipoteca y sin aval
• ¿Qué se necesita?
• La reunificación de deudas con hipoteca y ASNEF
• El coste de la reunificación de préstamos con hipoteca
• Los pasos a seguir para solicitar la reunificación de deudas
• Los riesgos

La reunificación de deudas consiste en agrupar todos nuestros préstamos en un único préstamo. Es una operación a través de la cual se pueden conseguir unas mejores condiciones y un plazo de devolución más cómodo, simplificando varias cuotas todos los meses en una sola mensualidad a pagar por más tiempo, pero de un importe más asequible.

¿Qué es la reunificación de deudas?

La reunificación de deudas consiste en agrupar todos los préstamos, deudas y pagos existentes a través de la solicitud de un nuevo préstamo a largo plazo. Esto permite encontrar un nuevo punto de equilibrio entre las deudas, los intereses a pagar y el importe final de la cuota mensual que puedes asumir.

Con la reunificación de deudas se pueden agrupar deudas, préstamos y cuotas de distintas entidades financieras con distintas condiciones, plazos e importes.

Esto tiene varias ventajas: 

• permite llevar a cabo un mejor seguimiento de los pagos a lo largo de los meses
• no se te olvidan cuotas
• sabes con exactitud cuándo empieza y cuándo acaba el contrato, porque sólo hay uno
• te relacionas con una sola entidad, lo que simplifica la gestión hasta el final

Ejemplo

A continuación, podrás ver un ejemplo clásico de una familia real con la situación financiera que tenían antes y después de la reunificación de deudas. En su caso, contrataron un préstamo personal a largo plazo sin aval para agrupar sus deudas y pagar más cómodamente con intereses TAE menores respecto a los intereses TAE combinados de todas las deudas y créditos previos.

Como verás, la reunificación de deudas no sólo permite ajustar una única cuota para que ésta sea inferior a las cuotas acumuladas por separado, también es más flexible porque tú decides lo que puedes pagar a partir de ahora si tu situación se ha descontrolado por gastos imprevistos o necesidades a medio y largo plazo.

La familia pagaba cuatro cuotas por un total de 739,50 euros al mes, en cuatro cuotas separadas de distintos créditos, y gracias a la reunificación pasaron a pagar 410,95 euros, en un plazo ligeramente superior al que tenían anteriormente (de 5 a 6 años) en su préstamo más largo.

ANTES DE LA REUNIFICACIÓN DE DEUDAS

Préstamo	Importe	Plazo pendiente	Intereses TAE	Cuota actual mensual
Préstamo coche	16900€	5 años	8%	400€
Préstamo obras	3100€	3 años	9%	160€
Crédito Ikea	2000€	2 años	0%	50,5€
Tarjeta	1000€	1 año	25%	129€
TOTAL	23000€			739,50€

CON LA REUNIFICACIÓN DE DEUDAS

Préstamo	Importe	Plazo por liquidar	Intereses TAE	Cuota nueva mensual
Reunificación de deudas	23000€	6 años	8,75%	410,95€

Como puedes ver, la situación ha cambiado notablemente. Ahora la familia tiene la opción de pagar una sola cuota más cómoda para sus ingresos mensuales, casi siempre por un plazo superior, sí, pero además a un interés bastante ajustado.

*Este ejemplo es ilustrativo en su momento, pero cada entidad dispone de condiciones y criterios respecto a la reunificación de deudas, por lo que es recomendable comparar y consultar con más de una entidad para tener una oferta final.

Los principales tipos de reunificación de deudas

En general hay dos tipos: reunificación de deudas con hipoteca y reunificación de deudas sin hipoteca y sin aval.

Reunificación de deudas con hipoteca

Para esta opción, debes disponer de un préstamo hipotecario o ser titular de un inmueble hipotecable, es decir, tener las escrituras de la vivienda u otro tipo de inmueble (local, terreno, almacén, etc.) y que servirán como aval en caso de no poder devolver el dinero.

En esta opción, el valor total de las deudas pendientes no debe superar el 80% del valor del inmueble. Si las deudas superan ese valor, no se podrán unificar todas, sólo aquellas hasta alcanzar el 80% del valor del inmueble.

La reunificación de deudas con hipoteca tiene los mismos requisitos básicos que otras opciones: ser mayor de edad, titular de una cuenta, tener los préstamos actuales al día (los impagos pueden ser un problema en algunos casos) y se puede pedir incluso con ASNEF, ya que el inmueble es la garantía.

En el caso de reunificar las deudas con vivienda, hay que informarse de todos los gastos asociados de notaría, gestoría, registro de la propiedad, impuestos y tasaciones, así como un posible seguro adicional, cosa que la pueden hacer menos rentable que otras opciones. 

Reunificación de deudas sin hipoteca y sin aval

Al no utilizar una vivienda u otro inmueble como garantía, puedes reunificar las deudas acreditando otras circunstancias similares que sirvan de garantía de pago para la entidad: por ejemplo, aportando un avalista, una persona de confianza (amigo, familiar, etc.) que responda por el pago si tú no puedes asumirlo, o bien tener una fuente de ingresos acreditable y suficiente para afrontar ese nuevo pago.

Es recomendable tener los pagos de las cuotas al día hasta reunificar, y también no figurar en un fichero de morosos como ASNEF, aunque muchas de estas circunstancias dependerán de la entidad financiera con la que contactes.

Al no aportar bien inmueble hipotecable ni aval, es normal que los requisitos se endurezcan y las condiciones podrían ser un poco más caras que la opción con hipoteca, pero eso depende de la política de riesgos de la entidad y de si será necesario contratar algún producto adicional, como un seguro o la domiciliación de la nómina.

¿Qué se necesita?

En general, los requisitos de la reunificación de deudas dependen del importe que se solicite, del tipo de reunificación y de la entidad.

Lo normal es necesitar el DNI y la escritura del bien inmueble (la escritura de propiedad o nota simple del registro y la última tasación de la vivienda), además de los recibos y/o contratos de préstamos que quieres reunificar. Otros documentos necesarios dependen de la situación laboral que tengas:

• Asalariados: DNI, contrato de trabajo en vigor y últimas nóminas, declaración de IRPF, últimos recibos de préstamos
• Autónomos: DNI, últimos IVA, declaración IRPF, recibos de autónomos, últimos recibos de préstamos
• Pensionistas: DNI, certificado de la Seguridad Social, declaración de la renta, últimos recibos de préstamos

Cada entidad es un mundo: en cuanto enviemos la solicitud o contactemos con ellos, recibiremos contestación con un análisis previo y un estudio de los documentos que necesitan para evaluar la reunificación de deudas.

La reunificación de deudas con hipoteca y ASNEF

Si te encuentras en un fichero de morosos como ASNEF o RAI, hay menos posibilidades en el mercado para la reunificación de deudas, pero es posible.

Sólo una entidad prestamista privada atenderá esta solicitud, pues los bancos tradicionales casi nunca permiten reunificar deudas a personas registradas en ficheros de morosos como ASNEF. En algunos casos las condiciones serán más elevadas en coste, con intereses TAE mayores y plazos restrictivos. Sin embargo, esta solución puede ser la salida al propio registro de morosos una vez canceladas todas las deudas gracias a la reunificación de deudas.

Desde luego, estando en ASNEF es mucho más fácil pedir un préstamo si se dispone de una garantía como una vivienda hipotecable, ya que eso bajará mucho el perfil de riesgo y aumentará las posibilidades de recibir una contestación positiva a la solicitud.

El coste de la reunificación de préstamos con hipoteca

La modalidad de reunificación de deudas con hipoteca no es una operación barata, ya que aumenta el coste del préstamo hipotecario que agrupa los préstamos y deudas, pero a la vez es una opción conveniente y que aporta ventajas que equilibran ese gasto en deudas. Veamos los costes asociados a esta operación:

• Tasar la vivienda es una obligación, y la tasación permite luego contratar el préstamo hipotecario de acuerdo al valor real de mercado de la vivienda. La tasación puede costar unos 300-400 euros fácilmente.
• Gastos de hipoteca: notaría, registro de la propiedad y gestoría para formalizar la operación de nueva hipoteca
• Comisión de apertura: sólo al solicitarla, un coste que suele rondar entre el 1% y el 3% del importe solicitado pero que puede variar, habiendo entidades que no cobran esta comisión.
• Comisión de estudio: sólo los bancos suelen cobrar esta comisión, para evaluar la capacidad económica y el perfil crediticio del solicitante y tus deudas actuales.
• Gastos de cancelación anticipada de los préstamos antiguos: al conseguir el nuevo préstamo, procederás a cancelar los préstamos anteriores de forma anticipada y en esos casos podría haber algún coste asociado, un porcentaje con un valor aproximado entre el 0,5% y el 1% del importe restante a pagar.
• Seguro: en caso de garantía hipotecaria (vivienda), es habitual tomar un seguro que proteja la operación, la vida del tomador y la vivienda en sí.

Además, si realizas la reunificación de deudas a través de una agencia negociadora que te ayude a conseguir esta operación con éxito, es posible que tengas que pagar sus honorarios, un porcentaje que puede rondar el 2-3% del coste de la operación. En este caso, te puedes olvidar de papeleos y documentos ya que lo harán todo por ti, incluso cancelar tus préstamos antiguos.

Los pasos a seguir para solicitar la reunificación de deudas

Si tus finanzas domésticas están sufriendo porque la situación personal o familiar, o de trabajo, ha cambiado de repente, y no dispones de fondos para afrontar los pagos que se acumulan en cualquier momento del mes, varias cuotas, la reunificación de deudas puede ser la solución que estabas buscando para que salgas de esa situación.

En caso de estar pagando ya una hipoteca, tienes dos opciones: ampliar el préstamo hipotecario vigente para acumular esas nuevas deudas más pequeñas, o bien pedir un nuevo crédito que agrupe los anteriores. Lo normal en estos casos es hablar con la entidad que te concedió la hipoteca para negociar una ampliación con nuevos términos y las condiciones que mejoren tu situación mes a mes.

Para reunificar tus deudas, debes:

1. Piensa en tu situación financiera actual: haz números, analiza ingresos y gastos y conoce qué deudas están actualmente en vigor
2. Busca información y compara ofertas de entidades que ofrezcan reunificación de préstamos
3. Utiliza el simulador de reunificación de deudas para introduce tus datos y la información del dinero que necesitas para saldar tus deudas
4. La entidad te contactará con un análisis o propuesta o pidiéndote más documentación para iniciar el proceso
5. Elige la entidad que mejores condiciones te ofrezca. Al final del proceso, recibirás tu contrato y llevarás a cabo los trámites necesarios dependiendo del tipo de reunificación de deudas que vayas a poner en marcha.
6. Cancela las deudas pendientes para tener sólo la nueva cuota de reunificación, éste es el último paso a seguir.

El tipo de deudas que se pueden reunificar

La reunificación de deudas permite la agrupación de:

• Todos los préstamos y deudas en vigor sean del tipo que sean
• Del importe que corresponda 
• Con indiferencia de si los ha concedido una misma entidad o varias.

El importe máximo al que puedas aspirar dependerá de tu capacidad económica y de tus ingresos, por un lado, y por otro de si aportas alguna garantía de pago adicional como un bien inmueble o un avalista.

Muchas reunificaciones de deudas se piden por cantidades que pueden ir desde los 5.000 euros hasta los 80.000 euros o más.

En caso de reunificación de deudas sin hipoteca, el importe y las condiciones puede ser algo menor, mediante préstamos personales. En este caso la garantía del préstamo son los bienes personales de la persona que solicita el préstamo, teniendo en cuenta sus ahorros en cuenta corriente, sus ingresos mensuales recurrentes, sus gastos fijos y sus bienes en propiedad, como un vehículo. Si se tiene una situación estable, es posible hacer frente a las deudas y gastos mensuales.

En casos de reunificación de deudas es recomendable hablar con la misma entidad que tiene la mayoría de tus préstamos, o con entidades con las que se tenga la mayor deuda de todas, ya que te conocen y sabe tus capacidades financieras, y será más fácil agrupar con ésta las deudas de menor cuantía.

Los riesgos

La reunificación de las deudas es una buena opción si la idea es que sea una solución, no como una forma de ganar tiempo, porque de lo contrario la deuda se hace más grande con el paso del tiempo. Por ello es tan importante evaluar la situación económica personal y estar seguro de poder asumir los pagos de la reunificación cada mes y en el futuro.

Esto es especialmente importante en los casos de reunificación de deudas con hipoteca, porque se está aportando la vivienda u otro bien inmueble como garantía. Eso significa que en caso de impago la entidad podría embargar dicha propiedad para cubrir el pago de la deuda pendiente de forma judicial, y perderías la propiedad.

Además, es también importante recordar que la operación de reunificación de las deudas es compleja y puede tardar más de un mes en cerrarse satisfactoriamente, así que solicítala con tiempo o al primer indicio de riesgo de endeudamiento cada mes. Pese a que se puede pedir un préstamo con impagos, las opciones son bastante más reducidas.