Hipoteca sin entrada

Hace unos cuantos años una hipoteca sin entrada o hipoteca del 100 implicaba que el banco nos prestaba todo el dinero que cubría la compra de la casa y los gastos. Una hipoteca al 100 sin entrada actualmente se entiende que no cubre los gastos (notariales, impuestos, etc.) pero sigue siendo una gran ventaja porque la entrada puede representar el 20% del coste de la vivienda y eso significa tener un buen colchón de ahorros.

Ahora mismo hay pocos bancos con hipotecas que den el 100 pero eso no significa que las hipotecas del 100 no existan. La entrada significa que debes tener ahorrado el 20%, una cantidad importante más los gastos notariales, en especial en las grandes ciudades españolas. ¿Quién puede ahorrar tanto dinero?

¿Qué es una hipoteca sin entrada?

Una hipoteca sin entrada te otorga el 100% del valor de la vivienda. Este tipo de hipotecas permite comprar una vivienda fácilmente, nueva o de segunda mano. Tener todo el dinero necesario en la financiación al 100 sólo requiere que dispongas del dinero para los gastos, que es muy inferior al 20% de la entrada.

La hipoteca sin entrada permite que muchas personas y familias sin un número importante de ahorros pueden comprar su vivienda.

Con un mercado inmobiliario cambiante y con mayor riesgo tras la crisis económica, las hipotecas sin entrada, o de la hipoteca al 100%, no son frecuentes por desgracia. Se considera que tienen más riesgo para el banco y para el hipotecado, por sobreendeudamiento, ya que se supone que si no se dispone del 20% no se puede permitir dicha vivienda. Por suerte, no todas las entidades opinan así.

¿Cómo conseguir una hipoteca sin entrada?

Sigue siendo posible contratar una hipoteca sin entrada este año gracias a varios caminos, a través de:

• Comprar un piso de banco: es decir, adquirir un piso que es propiedad del banco o de la Sareb, porque los bancos se los quieren quitar de encima y eso implica que suelen dar facilidades para una hipoteca sin entrada.
• Alto nivel de solvencia, con grandes ingresos, ahorros importantes, trabajos estables: todo ayuda, en especial si uno de los titulares es funcionario.
• La jugada de la tasación, es decir, tasar la vivienda para que el 80% del valor de tasación sea igual al valor de compraventa en el mercado.
• Aportar una vivienda libre de cargas (sin hipoteca) como garantía para el 20% restante.
• Buscar una vivienda de alquiler con opción a compra, donde poco a poco habrás pagado esa entrada de la hipoteca sin darte cuenta mediante las mensualidades del alquiler.
• Contratar una empresa o agente intermediario que negocie (pero habrá que pagarle sus honorarios).

Cada entidad es un mundo

Hay una gran ventaja a tener una hipoteca sin entrada, porque eso permite que no tengas que abonar todos los gastos al principio, pero por otra parte seguramente te estarás endeudando por un plazo superior a que si fuese una hipoteca del 80%.

Por otra parte, es una operación de riesgo de sobreendeudamiento por lo que hay que tener una certeza importante de que se tendrá la capacidad económica actual, y futura, para asumir esas cuotas, tanto si es una hipoteca de tipo fijo como de tipo variable.

Para tomar una buena decisión sobre la hipoteca hay que valorar si nuestro perfil es solvente, si tenemos trabajos estables o buenos ingresos (el Banco de España recomienda un endeudamiento por préstamos e hipoteca máximo del 30-35% de los ingresos mensuales netos).

La recomendación es también hablar con más de una entidad bancaria para descubrir distintas ofertas y condiciones y valorar cuál hipoteca se ajusta más o menos, o mejor a nuestra situación, ya que pueden variar de uno a otro en especial las cuestiones relativas a los tipos de interés.

Es cierto que el banco que te conozca puede ofrecerte mejores condiciones que en la competencia para la compra de la primera vivienda con hipoteca, pero no siempre es así.

Negociar la hipoteca sin entrada

Cuando se trata de conseguir una hipoteca sin entrada o con las mejores condiciones, el poder de negociación es muy importante. Es por ello que tu banco de hace tiempo podría negociar con mayor predisposición, pero si tu banco te ha decepcionado puedes probar suerte en otros bancos donde, al ser nuevo, tendrás que ser convincente o tener buen perfil para que te ayuden.

A veces, un asesor hipotecario o un equipo puede ayudarte ya que conocen a las entidades y podrían ser útiles para que vean la hipoteca como una operación fiable. Los asesores saben hasta dónde puede llegar el banco.