Mejores hipotecas

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• ¿Qué es una hipoteca?
• Características de las mejores hipotecas
• Los tipos de interés de las mejores hipotecas
• ¿Cómo encontrar las mejores hipotecas?
• ¿Me van a conceder la hipoteca?
• ¿Cuáles son las mejores hipotecas, las de tipo fijo o tipo variable?

Cuando has decidido la vivienda que será la elegida, has concluido la búsqueda de casas, pero empiezas la búsqueda de financiación. Las hipotecas son uno de los productos financieros más comunes, aunque hay tantas modalidades, opciones y ofertas que pueden parecer abrumadoras.

Si estás buscando la mejor financiación para comprar una casa, debes tener toda la información disponible para tomar una buena decisión, porque tendrás esa hipoteca por un periodo de tiempo largo.

¿Qué es una hipoteca?

Una hipoteca es un producto de financiación que un cliente solicita para recibir una cantidad de dinero (el capital) por parte de una entidad financiera o bancaria (prestamista) a cambio de devolver ese importe además de los correspondientes intereses a través de cuotas mensuales.

La principal peculiaridad de este tipo de préstamo es que hay una garantía: la propiedad, la vivienda comprada.

Así, tenemos que una hipoteca tiene dos elementos claros de interés:

1. El contrato de préstamo, con las condiciones y términos, el plazo, cuotas, etc.
2. La garantía hipotecaria, la vivienda que actúa como garantía de pago y que, en caso de impago, el prestamista puede ejecutar (embargar).

Características de las mejores hipotecas

Una hipoteca supone un compromiso económico para el presente y el futuro, ya que suelen ser de importes elevados y tener una larga duración (el promedio actual son 20 años).

Es por ello que las financieras controlan cómo otorgan hipotecas y a quién. Se necesitan ingresos recurrentes adecuados a la deuda del préstamo, y también tienen en cuenta los ahorros iniciales antes de contratar las mejores hipotecas.

Para calcular el importe de una hipoteca se puede utilizar alguno de los múltiples simuladores de las mejores hipotecas, disponibles online en páginas de bancos y financieras, pero en general hay dos fatores que marcan el importe y el plazo:

• La capacidad de endeudamiento. Los bancos llevan a cabo un estudio de ingresos y gastos, la información financiera personal, para valorar cuál es el dinero disponible cada mes para pagar la cuota de la hipoteca. Una de las reglas la establece el Banco de España: la cuota no debería ser superior al 30-35% de los ingresos mensuales netos (después de gastos).
• El valor de tasación de la vivienda (distinto al valor de compraventa). El máximo del préstamo de las mejores hipotecas nunca superará el 100% del valor de tasación, pero algunas financieras pueden ofrecer menos, el 60% o el 80%.
  • La mayoría de las financieras recomiendan tener ahorrado entre un 20% y un 30% del valor total de la vivienda para asumir la parte que no financian en el préstamo, más los gastos asociados de notarías, registro de la propiedad e impuestos.

Los tipos de interés de las mejores hipotecas

En principio, en el mercado español existen tres tipos de modalidades de intereses en una hipoteca, y es importante conocerlos a la hora de una comparar hipotecas porque tienen diferencias significativas entre ellas. Aquí tienes toda la información de este tipo de productos:

• Hipotecas fijas o a tipo fijo: la cuota de estas hipotecas es la misma y no cambia a lo largo de los años que dure la hipoteca. Cada mes se paga lo mismo, aunque los intereses del mercado suban o bajen respecto a los bancos. Es el formato recomendado para las mejores hipotecas con plazos más cortos, y para los que no quieren sorpresas.
• Hipotecas variables o a tipo variable: los intereses de estas hipotecas combinan un índice de referencia del mercado (como el Euríbor) con un diferencial. La cuota cambia cada vez que se revisa el valor del índice de referencia, es decir, cada año o cada seis meses. En esta modalidad, la cuota es superior (sube) si los tipos suben, e inferior (baja) si los tipos caen.
• Hipotecas mixtas o de tipo mixto, es decir, que aplican un interés fijo durante una parte del plazo de devolución y un tipo variable durante el resto del tiempo.

Muchas entidades financieras ofrecen las mejores hipotecas en más de una modalidad, poniendo a tu disposición hipotecas fijas y variables o mixtas incluso, a medida de las necesidades del cliente.

¿Cómo encontrar las mejores hipotecas?

La clave para encontrar las mejores hipotecas del mercado reside en una combinación de factores, empezando por tus circunstancias personales y acabando por las entidades o hipotecas más populares de acuerdo a la valoración de sus clientes.

A la hora de realizar una comparativa de hipotecas, es importante fijarse en:

• Las condiciones de la hipoteca: los intereses y el importe máximo
• Las comisiones
  • Se suele aplicar una comisión de apertura, un porcentaje del importe prestado. Además, también existen comisiones por desistimiento total o parcial, es decir, por pago anticipado total o parcial antes de plazo.
• La vinculación mediante productos asociados: muchos usuarios valoran que el banco o financiera no les obligue a contratar muchos productos asociados ni otros servicios a cambio de las condiciones de la hipoteca.

Cualquier ranking de las mejores hipotecas en España debe tener en cuenta todos estos factores para ilustrar las que realmente destacan.

La vinculación es un elemento que puede encarecer una hipoteca y que una hipoteca parezca de las mejores hipotecas para acabar siendo más cara, ya que los productos vinculados no se incluyen en el cálculo de intereses (seguros, etc.)

Una hipoteca con vinculación baja es la que sólo te pide que domicilies la nómina con el banco, o ni siquiera eso. Ahora mismo los bancos no pueden, por ley, obligar a contratar productos, pero sí pueden ofrecerlos a cambio de bonificaciones.

¿Me van a conceder la hipoteca?

Antes de calcular la hipoteca, la cuota y el importe, debes realizar un estudio personal o preguntarte varias cosas. Una hipoteca no es un producto que concedan a todo el mundo: los bancos y entidades financieras buscan perfiles con riesgo bajo. Cuanto mejor sea tu perfil, más facilidades tendrás para negociar la hipoteca.

• Tu contrato laboral: un contrato indefinido o fijo es más garantía de pago
• Ingresos mensuales
• Dinero ahorrado para la entrada y/o el 20% que no financia la hipoteca, en caso de las hipotecas al 80%
• Historial crediticio y no inscripción en registros de morosos
• La edad también es un factor

¿Cuáles son las mejores hipotecas, las de tipo fijo o tipo variable?

Tu situación personal es el factor principal para ir hacia una u otra. Si tienes buenas perspectivas económicas y laborales, no es mala idea apostar por una hipoteca variable, ya que a largo plazo podría ser más económica, pero si sube la cuota, podrás afrontarla. En cambio, una fija es más recomendable si se busca estabilidad, cero sorpresas y cero riesgos, porque la cuota es siempre la misma.

Las hipotecas online son una alternativa cómoda a las hipotecas bancarias, ya que se puede iniciar la solicitud de la hipoteca desde casa, sin ir a la oficina o sucursal. Además, los intereses son bajos ya que no hay muchos gastos ni comisiones asociadas. Internet es un buen lugar para comparar las mejores hipotecas.